退休金計算機

朋友們最近有沒有留意到一篇報導，聯合國最新公佈了全球人均壽命，香港以平均85.29歲連續七年嬋聯成為全球最長壽的國家或地區，日本理所當然地繼續排名前列的第二名，而較為驚訝的是我們所身處的澳門，竟然以84.68歲排名第三。這數據能帶來甚麼啟示，就是我們未來所面對的退休生活預備金額將會是非常龐大。以現在的政府政策，加上過去幾年因為疫情而所帶來的經濟衝擊，有可能我們這一代的退休資金必須得靠自己，難有了來自年青人努力工作所繳的稅收讓政府來變現成為老人政策的情況。

因壽命越來越長的緣故，面臨沒有收入的退休期毫無懸念地也變得越來越長。一條簡單的數學題，假如法定退休年齡仍然不變的65歲，到平均年齡的接近85歲，一經相減，我們這一代人，將要過著20年沒有收入的退休時期。然而這段時間的生活費，朋友們會怎樣安排是核心問題，「養兒防老」這一說好像變得越來越不靠譜，原因很簡單，只是單看我們這一代，要毫無壓力地養活已退休的父母都不是容易，更阿況不斷通脹的未來世界。同時，不婚主意，或是沒計劃繁衍下一代的現在，更不希望以道德綁架地把重擔放到下一代身上，種種因素加上來，「靠自己」已成了趨勢。

無可否認，身邊太多朋友都會低估退休金的金額預算，仍然覺得一百幾十萬已是綽綽有餘。問一個切身問題，先不管通不通脹，就在今天的澳門，一天實際花$200算不算多，其實也相當合理，或是朋友們心中有其他數字都沒關係，也可以根據閣下心中所想一同運算。每天花$200，一年下來就花掉$7.3萬，20年基本就是$146萬了。退休會希望天天呆在家裹或只是去樓下公園逛逛而已嗎？當然不可能，每年總會想攜同老伴和三五知己出去旅行走走吧，旅費$1萬應該不過份，換算起來$20萬就得加到退休金預算之內，$166萬又跑不掉，還有其他雜費、過時過節的對自己好一點，我心想$200萬也只是個基本數目，沒異議吧。

除了退休金額預備的低估，預備時間也經常被忽視。很多朋友到了30歲，甚至40歲開始去想退休的事情也嫌早，覺得沒必要。但是再想想，以上面的例子，假如閣下現在已經40歲，到達65時要達到$200萬的存款，每年必須要存起約$8萬現金，而且是必須放著不能動，有壓力嗎？如果是30歲呢，每年只要約$6萬就可以了，一看就知道越早預備，壓力越少，這不難理解吧。

現在平均壽命已達85歲都不只，有官方指出本世紀末更有可能活到180歲，先不管有沒有機會看到，但是人越來越長命是定律，就算延遲了法定退休年齡，但退休金的上漲也是必然。不想靠堆石塊的模式存銀行，也可以做一些退休計劃加快速度，例如是這幾年各地政府都大力推行的金年計劃，適當地安排，會省卻以後很多的壓力，何樂而不為。

作者：Wayne
會計及財務專業
中國註冊金融分析師
從事會計工作超過十年，現為家庭及企業理財策劃顧問