階段性理財 （下）

連續兩星期都探討了在人生之中，不同階段都應有不同的理財策略，不可使用模糊不清、模棱兩可的理財理念，清晰目標，要明白到理財是馬拉松式的競賽，如遇上半途而廢則只有失敗結果。之前所說到的單身期與家庭成長期，所需要的理財選擇完全不一樣，朋友們請把今天的建議細心讀完，就大概可把整個人生的理財賽道鋪建完整。

當開始步入中年時，不論事業或家庭都到達了成熟期。在工作上，大多數朋友都晉升到一定的位置，中層甚至高管段位都很正常，這時的收入算是仕途上的高峰。同時，對於子女的開銷也在慢慢地減少，如果關於升學上的支出，這時候理應可以兌現之前預備好的教育基金，所以，這方面的基金金額就算沒有完完全全的覆蓋，但也不會差太遠，所衍生的壓力也不會太大。到了子女都踏進社會，有了他們自己的經濟能力以後，家庭財務上就變得更為輕鬆。這時候，只有一種想法，開始為你的退休作出最好的準備。

不厭其煩地提醒，請再一次檢視一下自己的保險內容，可能已經投保了很多年，保障範圍早已落後，未能追上巿場上的醫療開支。另外，隨著年齡增大，醫療風險同時大大提高，必須暸解自身的醫療保險和危疾保險的保障額是否可以滿足當下的實際經濟狀況，不然若有閃失，再好的退休計劃都被拖跨，嚴重者更會影響家人。當保險方面都處理妥當以後，就要為退休生活的儲備而準備，千萬不要倚賴子女所給于的「家用」，這只是他們孝順的心意，絕不能構成壓力，他們也有自身的理想，就讓他們無後顧之憂地實踐，自己退休後的開銷，還是自己存吧，至於金額怎樣計算，可參考之前在本欄所寫的文章。

在退休計劃設計之前，必須跟理財顧問搞清三個問題，首先是暸解實際當下的經濟條件，俗語有云「沒那麼大的頭，不要戴那麼大的帽」，明白每個人都有理想的退休生活，但是太過「離地」，除非一大早就計劃好，或是現在願意取捨很多，否則還是腳踏實地吧。然後是定好目標金額，謹記上面所述，要合情合理。最後就是挑選最合適的工具。由於年紀不少，經不起太高的風險，更不要投資一些自己不理解的項目，最重要的是「穩」，按步就班地累積退休後所需金額，切忌盲投。以上內容和早兩個禮拜的，都是圍繞人生整個賽道的理財方向，早早做好計劃，才不會跑偏。當然明白有時候計劃趕不上變化，目標有改變，大環境有改變是理解的，但相信只是在明確的道路上作出微調，而不是整個毁掉，砍掉重練

作者：Wayne
會計及財務專業
中國註冊金融分析師
從事會計工作超過十年，現為家庭及企業理財策劃顧問