階段性理財 (上)

相信朋友們在每個不同的階段都有著不同的想法,甚至不同的夢想。無可否認,年輕時一般都較無憂無慮,任意揮霍,導致理財觀念薄弱,一心想著等之後再打算。到了組織家庭以後,資金的流動性突然變得緊絀,要考量的事情相當多,也很複雜,因為不再是你自己一個人能完全控制,正所謂上有高堂,下有小孩,理財方案的發揮空間很窄。到再年老長一點,有可能是賺錢的高鋒期,不論自己做生意也好,或是在仕途中也好,都處於軌道之中,也是成熟期,但是在上周也探討過,時間太短是關鍵,很難讓複利效應張顯威力。

絕大部份剛出社會的年青人,生活壓力較少,家中父母仍在工作,當然自己也沒有組織新家庭,這個時候,可稱為「單身期」,這個時期的理財方向應為整個人生打好基礎。應有的保障必須備有,不然風險來到,可把所有積蓄歸零。其次,銀行活期存款內要有足夠的應急錢,金額大概三個月到半年的薪水,用途是若果突然失業之類的,積蓄都能應付一段時間而不受影響。這份應急錢是必須的,因為好像剛才說了,踫上任何狀況而導至資金鏈斷層,首先朋友們會想到立馬停止支付保險費,又回到祼奔狀態,如剛好這時候遇上不走運的事情,只會雪上加霜,惡情循環。

當保障和應急錢的基礎都充足後,就應當開始安排一些投資理財的計劃,進入實踐夢想的進程。當然選擇保本計劃或是投資產品,視乎個人偏向。但是年青嘛,不妨大膽一點,只要目標是放在中長線,做好風險管理的預備,理財計劃不宜太保守,因為將來的預期價值會偏低。另外一個要選擇比較有風險的方案,是因為剛出社會,收入不會很豐厚,要把有限的資本盡量放大,大概就只有非保本的投資工具才可以滿足目標金額。不用太擔心,時間會沖淡風險。

不同年齡階段對理財方向絕對不一樣,原因是風險高低承擔有差異,絕對要清楚每一個步驟的特點,對號入座。也要認清不同年齡層根本性的需求,不要胡亂投資,至於要怎樣安排,下周再探討。

作者:Wayne
會計及財務專業
中國註冊金融分析師
從事會計工作超過十年,現為家庭及企業理財策劃顧問

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