階段性理財 （上）

相信朋友們在每個不同的階段都有著不同的想法，甚至不同的夢想。無可否認，年輕時一般都較無憂無慮，任意揮霍，導致理財觀念薄弱，一心想著等之後再打算。到了組織家庭以後，資金的流動性突然變得緊絀，要考量的事情相當多，也很複雜，因為不再是你自己一個人能完全控制，正所謂上有高堂，下有小孩，理財方案的發揮空間很窄。到再年老長一點，有可能是賺錢的高鋒期，不論自己做生意也好，或是在仕途中也好，都處於軌道之中，也是成熟期，但是在上周也探討過，時間太短是關鍵，很難讓複利效應張顯威力。

絕大部份剛出社會的年青人，生活壓力較少，家中父母仍在工作，當然自己也沒有組織新家庭，這個時候，可稱為「單身期」，這個時期的理財方向應為整個人生打好基礎。應有的保障必須備有，不然風險來到，可把所有積蓄歸零。其次，銀行活期存款內要有足夠的應急錢，金額大概三個月到半年的薪水，用途是若果突然失業之類的，積蓄都能應付一段時間而不受影響。這份應急錢是必須的，因為好像剛才說了，踫上任何狀況而導至資金鏈斷層，首先朋友們會想到立馬停止支付保險費，又回到祼奔狀態，如剛好這時候遇上不走運的事情，只會雪上加霜，惡情循環。

當保障和應急錢的基礎都充足後，就應當開始安排一些投資理財的計劃，進入實踐夢想的進程。當然選擇保本計劃或是投資產品，視乎個人偏向。但是年青嘛，不妨大膽一點，只要目標是放在中長線，做好風險管理的預備，理財計劃不宜太保守，因為將來的預期價值會偏低。另外一個要選擇比較有風險的方案，是因為剛出社會，收入不會很豐厚，要把有限的資本盡量放大，大概就只有非保本的投資工具才可以滿足目標金額。不用太擔心，時間會沖淡風險。

不同年齡階段對理財方向絕對不一樣，原因是風險高低承擔有差異，絕對要清楚每一個步驟的特點，對號入座。也要認清不同年齡層根本性的需求，不要胡亂投資，至於要怎樣安排，下周再探討。

作者：Wayne
會計及財務專業
中國註冊金融分析師
從事會計工作超過十年，現為家庭及企業理財策劃顧問