東南亞國家的手機支付重大突破

澳門粵港澳大灣區人工智能學會副理事長  陳永健

隨著我國在無現金社會的成功實踐,舉世無雙,一時引起鄰近國家的注意,新加坡作為一直推動無現金社會的區域金融中心,也被吸引來我國交流學習。自從新冠疫情在全球的蔓延,東協內的幾個重要國家,開始致力推動本國的手機進行支付普及。例如我們熟悉的泰國,2021年已有接近2,800萬手機支付用戶,相比2020年的2,200有大約25% 的增長,增速算是驚人。至於東協最大的國家-印尼,由於人民中年輕人佔比很高,不單購買力強勁,對手機支付的接受程度自然也很高。受地理和基建所限,印尼有超過50% 的國民是沒有任何銀行戶口,但卻有超過60% 的國民擁有智能手機,可見手機金融服務有很大的發展空間,以填補市場的不足。印尼市場當中以GoJek 佔比最大,2020年已有1億2千萬用戶。

既然手機支付在這些東協國家的快速普及,在這兩年來,這些國家都在努力構建跨國的手機支付體系。現時馬來西亞、印尼、泰國之間已完成互連;新加坡亦已與泰國互連。根據印尼銀行在最近G20峰會發佈的消息,東協的幾個主要國家將於2022年內完成建立亞洲的首個區域性手機支付跨國結算平台,參加國家除了上述4個東協國家之外,菲律賓也會在今年內加入。

這個平台最大的突破是本國貨幣的直接兌換機制;例如泰國一位來自馬來西亞的遊客,可以使用他手機上的馬來西亞手機支付app,直接在泰國掃 QR code 進行付款,交易的背後是馬來西亞令吉 (MYR) 直接與泰銖(THB) 進行兌換和結算,當中完全摒棄全球主流跨國結算貨幣-美元;而且整個結算是即時完成。上述那位馬來西亞遊客,在使用手機以令吉進行支付的幾秒內,泰國商戶便收到泰銖到帳的確認,整個交易便告完成。這是一項非常突破的金融成果,首先是東協內的國家在貨幣兌匯方面已積極地「去美元化」,減少美元波動對本國貨幣帶來的匯率衝擊,除了商戶、消費者雙方的利益,國家的金融安全也得到保障;其次是跨境兌換和結算可以達到即時完成的驚人效果。未來東協國家將利用這個平台進行東協外的區域性合作和對接。要知澳門境內,現時以港元轉帳或支付,也要至少一天才能完成。可見科技在金融發展的積極作用,也看到東協國家為推動跨國經貿和旅遊業發展,銳意打破傳統框架的努力,非常值得同處一國的港澳兩地特區政府官員認真思考,尤其是以旅遊業為經濟主體的澳門。若果新加坡這個面向全球的金融中心也能做到,我們為何做不到?

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