成家已成奢侈品

最近中國公佈最新年青人結婚數字創新低，跌破800萬對的763.3萬，數據顯示自1986年以來的最低數字。結婚率的下降並不是一時三刻的事，不久前的2020年亦跌破900萬對，2021年也開始跌穿800萬對，數據指出中國的成家人數持續性地下跌。除了中國外，鄰近的香港及自身的澳門亦屬類同。當中因素千萬種，而其中一種原因絕對與經濟基礎有關。

年青人工作時間越來越長，經常聽到的996（朝9晚9的6天工作）或007（24小時的7天工作）都暗示著現時打工人士除了工作以外已很難找到私人時間。更何況現今政策鼓勵青年創業，在企業初創時期各人都忙著打拼，忙著尋找個人發展機遇時，幾乎連休息都變成奢侈時又如何騰出時間來談戀愛。除了時間外，經濟條件亦是考慮結婚前必須打好的基礎，買房、酒席，加上前期的一大堆雜費，甚至之後的計劃生育，沒有一項事情是不與金錢無關。

因結婚而所需的花費無可置疑地越來越高，年青人的理財計劃必須提前預備。試想想突然緣份來的時候，但從沒為自己的終身大事預算而準備時，只有兩種選擇，一是壓縮自身的儲蓄時間，導致日常生活質量受到影響。另一種選擇就唯有推遲婚事，讓自己有足夠時間準備資金，但是閣下認為的足夠時間，另一半會否願意等待又另作別論。以現時澳門的適婚年齡大約在30歲左右，距離一般的大學畢業踏出社會只有8年時間。雖要在這短短的時間內存到可能是100萬的金額絕非易事。如果只靠薪金的銀行存款可以說是幾乎沒可能，除非一出社會便能獲得豐厚薪金，但這肯定屬於小數。唯有透過各類的理財計劃才能實現，如以以上數字作為例子，配合一套年回報約5厘的理財計劃，每月都要存起約$8500。就算是兩人同時努力，男女雙方都需要把收入存起超過$4000。全盛時期的澳門可能不難，但在疫情的洗禮下，薪金的下降，或營商環境的困難，吃力是必然。

由於時間短暫，難以發揮複利效應的威力，兼且這筆存款是有目的性，有兩個因素必須謹慎考慮。首先，理財工具的潛在風險不能太高，否則剛好需要提取時遇著經濟大環境低潮時，未必能得到預期中的回報，影響婚事的事前準備，得不償失。另外不宜存款期太長的理財計劃，眾所周知，所有理財計劃都有一段回本期，年期越長，回本期則越長，如以結婚基金作準備的話，長年期的計劃將欠缺靈活性。因此，理財計劃必須及早進行，以及找專業的理財策劃師，透過專業分析，得出最適合各人的理財計劃，絕不能胡亂投資，導致無為的虧損。

作者：Wayne
會計及財務專業
中國註冊金融分析師
從事會計工作超過十年，現為家庭及企業理財策劃顧問