親子理財實戰：學習投資及了解如何邁向財務自由

承接上週的分享，在孩子7歲的時候，筆者已經教會他記賬。一旦開始記賬，就有了收入一欄（利是錢/壓歲錢、政府現金分享等），然後就可自然而然地安排支出。根據筆者早前教會孩子「窮人」和「富人」的區別，有收入後應該先考慮「投資」而非「消費」，所以當孩子記下了自己的「收入」之後，筆者就可以開始引導他進行「投資」。但小朋友適合什麼投資呢？

參考歐洲兒童理財經典著作《小狗錢錢》的分享，最適合兒童投資的首推公募基金，簡單來說就是一籃子的股票或債券，可以有效地分散風險。而且，在筆者實際的財務顧問工作經驗中可知，以每月定投的方式購入公募基金，也十分適合兒童，因為：

• 每月投入，給孩子積小成多的實際體驗，培養累積資產的行為習慣；
• 在波動市況下，每月以不同成本價購入基金單位，可以拉低平均成本，進一步拉低風險、增大利潤；
• 借助基金公司和基金經理的專業知識去管理投資組合，即使不懂股票或債券，也能輕鬆投資；

就是這樣，筆者安排了7歲的兒子開始投資：把每年澳門政府現金分享的1萬元，加上從利是錢中拿出的2千元，一共有1萬2千元，分12個月進行公募基金定投，即每月1千元。不經不覺，現在已經投資4年多了。

在投資的第一年，筆者差不多每月都會打開投資戶口給孩子看數字，孩子看到金額越來越多（因為每月都有新增投資），就會很開心。有的時候戶口虧損，筆者會跟他解釋是因為市場波動（例如中美貿易戰等因素），但跌的那個月份，同樣的1千元可以買到更多基金單位；有的時候戶口盈利，筆者會跟他解釋是因為經濟的發展以及平均成本法的作用。慢慢地，孩子就習慣了投資這件事，每年收到利是錢都會自動自覺先把2千元給媽媽，剩下的才想自己怎麼去消費。

筆者跟孩子解釋投資的目的：

• 累積一筆資金給自己讀大學，憑藉自己的能力去供未來的自己讀大學是一件很有力量的事，而不是凡事依賴父母。這就做「賦能」，家長讓孩子覺得自己是有能力的，從而提升了孩子自信。
• 除了這筆投資以外，筆者鼓勵孩子未來要考慮增加投資，主要用於創業（專欄稍後會分享筆者如何引導孩子創業），以及用於購買資產。筆者特別提醒孩子，我們應該購買一些「永不變賣」的資產，例如收租的房子或收息的股票、基金，當「永不變賣」的資產累積到一定的規模，產生的收入就足夠我們生活，那個時候我們就「財務自由」了。筆者鼓勵孩子，做了一筆投資不要總想著什麼時候賺了就換成錢然後消費，這樣永遠都不能累積足夠的資產達至財務自由。

就澳門的社會情況，銀行和保險公司都有提供公募基金定投的服務，家長們可以咨詢專業的理財顧問。賺或虧不要看得太重，因為本金不多，關鍵在於教育意義，讓孩子養成「先投資、後消費」的理財習慣，這件事本身已經賺翻了。且任何事情都有經驗成本，能夠讓孩子提早累積投資經驗，當他長大之後可掌握更多資金的時候不用再交不必要的學費，也是非常有價值。（特別提醒：投資涉及風險，不投資涉及通脹風險，不要盲目投資，也不要盲目抗拒投資。請尋求專業人士的詳細顧問意見。）

下週，筆者將繼續和各位家長分享，是如何教會孩子明白「收入」與「支出」、「資產」與「負債」這些最基本的財務概念，讓他日後的人生在財務上避免踩坑，以及如何在投資的路上避免經濟風險。我們下週見！

作者簡介：

鄭雅 Susie

?澳門大學歐洲事務碩士；

?社會工作學士；

?國際認證財務顧問師(RFC)；

?財富傳承高級規劃師； 

?國家企業教練師；

?腦科學效能研究所澳門區培訓師；  

?經濟、理財、心靈育兒專欄作家（2012年至今）；

?財務自由規劃系統研發人（申請專利中）；  

?曾受香港《經濟一週》雜誌訪問（2019-2020），並受澳廣視《財經雜誌》節目邀請擔任嘉賓分享理財資訊（2020-2021）；

?【捷報】親子財商專欄作家；