退休前必備的理財武器

最近文章內容都圍繞著退休這話題，文中提到現在普遍退休金預備的指標，包括基本生活、舒適生活、還有休質生活，金額各有不同，必須因應朋友們各人的需求差異，豐儉由人。另外上個禮拜也有探討到怎樣計算各種金額的方法，當然希望退活生活比較豐盛的，現在的儲蓄就更要花點心思，金額越大肯定現在的壓力會越大。但也沒辦法，反正就是為將來自己長逹20年沒有收入的退休生活，必須作出考量及付出。但是退休前除了現金以外，還有甚麼理財工具是必備的，也要有精心的安排。行軍打仗除了要有良好的武將，當然武器也要好好打造。

到了退休年齡，肯定要考慮的，一定是財富傳承的問題，雖然說不一定要讓後人富足，但是沒有理由連身後事的錢也要讓家人造成壓力。現在在澳門，一場身後儀式動軏也要幾十萬，對普通人家突然要拿出這筆錢出來也不容易，還是為自己預備好比較貼心。因此，一份人壽保險是必須擁有。人壽保險確實是一份最高摃桿的理財工具，可能每月花個一千幾百，就能帶來數百萬的理賠留給家人。除了那場儀式以外，還可以為後人分擔財政壓力，當做是心意，遺愛家人。

常說道：「年紀大，機器壞」，差不多每個人年紀到了，身體多多少少總會出現點毛病。治療費用從一千幾百，到十萬八萬，就算家庭能負擔也沒這必要把壓力轉架到家人。如果不幸遇上嚴重疾病的上百萬費用，更不是一般家庭隨便可以拿得出來，難道要家人砸鍋賣鐵，到處借錢，低著頭去過活嗎？更何況，當要養病時，也希望有條件去挑選比較好的醫療系統和休息環境，這會讓費用更是高昂。這個時候一份高端的醫療保險更是不能從缺，就算身體狀況大不如前，最起碼養病時的心情有比較好，抬得起頭地等待康復。

讓錢花不完在本欄再三提到，退休生活有多長誰也說不準，畢竟所有專家的統計數據都只是平均數，如果朋友們福如東海地長壽，之前預備好的退休金可能不夠，同樣是沒有理由要左省右省地過著人生晚期。年金是個非常好的選擇，幫自己預備一份人人羨慕的「長俸」，就算沒有工作，也可以收取每月的入息。到了最後一天的來臨，在計劃的戶口價值，也可以傳承到後人，一舉兩得。

退休這話題沒有人可以逃避，都得面對。退休或退憂都是自己選擇，需然現在各地政府都在討論延遲退休的法定年齡，但是老實說，也必需面對現實，人到了這個年紀，巿場上還有沒有願意顧用的良心老闆，也是難說。還有現在各地政府都面對龐大的老人輔助壓力之下，相關政策都在不斷縮緊，到了我們這一輩要退休時，有沒有足夠的緩助也是不確定。在「求人不如求己」的定律底下，還是早點安排，讓自己安享晚年還是最好選擇。

作者：Wayne
會計及財務專業
中國註冊金融分析師
從事會計工作超過十年，現為家庭及企業理財策劃顧問