儲蓄的目的再配合方法

在澳門，相信每位朋友從小都會被灌輸儲蓄習慣的重要性，若以政府公佈的數據來看，大家都是「聽話」一族，不然不會有著平均每人99萬的存款數字。但是又真的每位朋友的儲蓄方法都是正確？每當我向朋友提出這個問題時，都會收到同樣的反問：「甚麼是正確」，不就是放到銀行內，或投入一些儲蓄計劃內，還不正確嗎？當然沒有這樣簡單，有沒有發現很多朋友都是存了一筆錢很輕易就花掉，而花這筆錢的目的跟預期所想的完全不符。或者有些朋友存錢成癮，只希望看到一本會發光的銀行存摺，但是問他們存那麼多錢，會把生活變成優質一點嗎？也是不會，繼續過著很省的生活模式，當然也沒有特別的錯，只是沒有發揮到金錢的真實功能罷了。

儲蓄首先要清楚的是目標，不能漫無目的。首先因為無目標地存款，不懂該儲蓄的意義在那，導致容易放棄，或不規律。另外，沒有明確金額的存款目標時，根本不知道每個月要存多少才算合適，有機會存得太少，讓自己以為有儲蓄習慣，其實只不過是儀式感而已。或是存得太多，生活緊迫，流失了機會成本。所以，任何儲蓄計劃開始前，必先要知道這筆存款的最終目的是甚麼。假如，要在十年時間存到100萬的買房首期，然後就知道平均要每年存10萬，每月存8千。這就會瞭解到每個月有沒有能力把目標完成，如果力有不遞，再想想其他辦法。如果還有再多的預算，看看縮短時間的可能性。不管怎樣調節，一切都由一個清晰的目標開始。

除了因目標而計算到最基本的儲蓄金額外，亦可因此而選擇到計劃類別。剛才提到，如果經計算後的預算不足可以怎辦，除了拉長年期外，還可以選擇不同回報的計劃。回報越高，所需的金額則越少，這是必定的，所以如果每月8千元放到銀行的活期存款裹是行不通的話，可以考慮投放到投資工具上。以上述同樣的例子，但是把錢投到假設回報為6%的工具上，每月只需要約6千元就夠了，難度是不是低了不少。這就可以清楚計算到，因為不同的差距，再挑選擁有不同回報的投資工具。如果差距較大的，可以考慮一下風險系數比較高的投資方法。相反就挑一些較平穩的工具，適隨尊便。

不管你的儲蓄目標是買房、結婚、孩子讀書或是退休，都是根據以上的方法，先找目標金額，再擬好儲蓄計劃，精準的計算出每月金額後，才可以再作其他安排。

作者：Wayne
會計及財務專業
中國註冊金融分析師
從事會計工作超過十年，現為家庭及企業理財策劃顧問