容易被低估功能的保障產品

巿場上的保障產品林林總總，其實來來去去都那幾款，只是個別的細節不一樣罷了。而當中除了上個禮拜說過的人壽、危疾保險的功能上容易被朋友誤解，加上消耗性或儲蓄性的運用也經常被混淆。其實，除以上兩種外，還有幾種保障產品，雖然朋友們都認為是必需配置，但是往往低估了其價值及功能，可能很早之前就已投保，但沒有與時並進，保障額遠遠落後於巿場應有水平，仍然欠缺意識反覆檢視，如若遇上不幸需要用到理培，才發現保障額度不足，到時再對保險公司或中介人有負面評價，則有欠公評。

最容易被忽略價值的是醫療保障，原因如以上所說，絕大部份朋友都認為必需，可能剛出社會時已經投保了一份，但時光飛逝，當日所投的，能應付今天的需要嗎？早幾天與朋友聊天時，他非常認同保障的重要性，但再探討下去，發現他的醫療保障已是15年前的產品，每晚醫院房費只有$250的賠償額，試問一下，今天澳門或香港的私家醫院，那家的房費是$250。遠的不說，澳門私家醫院房費每晚徵收$600-$800相信都不會懷懝，甚至更貴都覺得合理，還認為醫療保障是「有」就能永久？今天的醫療保障已分為兩大類，其中一款是傳統的，每項收費的賠償額都有上限的，但這類產品，如遇上重大疾病時，額度就會顯得嚴重不足，所以當新一代高端醫療保障出現前，普遍會認為危疾保障就在此時大派用場，所以到了今天，仍有朋友會以危疾賠償用以重大疾病的醫療費的概念存在，之前已解釋過功能上不對。所以現時不同保險機構都有「高端醫療」保障產品，在各種項目中都是無上限保障額，機乎能應乎大部份的醫療開支，當然保費則較高，取決於保障地區範圍以及「墊底費」的多寡。

另一種容易被低估的保障產品就是意外保障，價格低簾，很多朋友的首份保障都是意外保障，同樣的問題出現，當年的保障內容包含跌打、針灸、物理治療嗎？或是只有遇上意外時因應肢體的殘障部份及程度，按比例的作出賠償，而甚至有朋友只投了意外身故保障，意指是得罪的一句，人不走，一毛錢都沒有。

保障產品絕對沒有一勞永逸的概念，巿場上有任何變化，保障產品便會有相應的改變，明白朋友們很難記得自己所買的保障產品內容，但也不要過份依賴中介人的提醒，自己也得負上責任，始終最終得益的都是自己，快找你們的中介做個詳細的保單檢視，重新審視一番。

作者：Wayne
會計及財務專業
中國註冊金融分析師
從事會計工作超過十年，現為家庭及企業理財策劃顧問