容易混淆的保障功能

今時今日，保障已幾乎是每位朋友心中的必需品，以往都在出社會後憑著自己的收入添置所需的保障產品。但到了今天，很多年輕家庭，在下一代剛誕生時已立即為小朋友安排好一切，保障意識已大大提高。但是近日與幾對夫婦朋友聊天時，都發現了一個問題，就是都對各類保障產品的功能有混淆，導致在產品選擇，或保障額計算上出現誤差，最常見的是對醫療及危疾保障的意義含糊不清，仍然認為危疾保障屬報銷醫療費用的一種，當然在理解上出現偏差，今個星期於本欄中可找到正確的概念。

首先是人壽保障，上兩星期都在講解人壽保障額的計算方法，相信朋友們都有了相當的了解，我也不再重覆。人壽保障目的是保障家人，因為屬於身後利益，曾經聽朋友說過意義不大，因為與他自身無關，得罪地說，除非閣下無親無故，不然怎會沒有意義呢？不幸突然離開了，身邊摯愛除了失去親人外，經濟條件上頓時出現變化，作為有擔當的你，添置人壽保障實在責無旁貸。

而最容易被曲解用途的是危疾保障，鄭重地重申一遍，危疾保障不是，不是，不是，用來支付重大疾病的醫療費用。危疾保障的賠償金用途是當患上重大疾病治療期間沒有收入時的「生活費」，一般計算保障額都是以3至5年的年薪，因為治療期通常都得用上這段時間。而若要為小孩子投保時，保障額的計算需較為留意，我一般為朋友給于建議時，都會先清楚知道，若小孩患病時，夫妻倆人誰會辭掉工作全心照顧孩子，那保障額就是彌補所失去的3至5年工資為基準。若將危疾保障的理賠金用於醫療費上，那日常生活開支要如何解決？

以上兩項保障，都有分為儲蓄性及消耗性，消耗性主要是成本非常低廉，當然各項條款、保障範圍、甚至保障年期都比儲蓄性有段距離，但若果閣下是社會新鮮人，收入未能支付較高的保費，或家庭開支壓力較大的朋友們，都可考慮這類型的保障產品「用住先」，待經濟能力較寛鬆時才考慮轉到其他較優質的計劃上。而儲蓄性當然各項條件都較好，但仍然聽過一些誤區，就是朋友會認為當年紀大時，把所有保障都退掉，將保單內的戶口價值混到退休計劃一同計算，也是大錯特錯。除非，他朝一日只剩下孤身一人，否則還是等到保障期屆滿後，才把保費本金加上保單紅利，一次過提取再享受人生吧。

作者：Wayne

會計及財務專業

中國註冊金融分析師

從事會計工作超過十年，現為家庭及企業理財策劃顧問