生命價值計算機進階版

上星期於本欄為大家講解了如何為自己的人壽保障額計算，由現時的欠債、父母的孝敬金、配偶的生活開支、子女的供書教學、自己的身後儀式等等，加起來的總和，就是人壽保障的保障額。但是，立刻有朋友跟我提出，計出的金額十分驚人，的確，現今澳門的年輕夫婦壓力實在不少，單單房貸欠款就可能超過500萬，父母年紀亦尚算年青，二十年的孝順時間並不足為奇，加上十數年的孩子、配偶使費等，隨隨便便1000萬跑不掉，引申出來的保費也十分昂貴，實在沒辦法能付擔得起，豈不是不能有足夠的保障？大家不用太擔心，這星期就讓大家瞭解這台計算機的進階版。

還記得較早前提過，擁有一筆錢不重要，能讓錢花不完才是王道。這個進階版就是這種概念，上星期所探討的，是當遇上任何不幸時，把完全足夠的金錢一次過付到位，但是，計劃往往趕不及變化，當家人得到這筆由至愛所遺留下來的「心意」時，是否能完全按照既定計劃，每個生活部份都能安枕無憂？未必，人生漫漫長，每個環節都有機會被不可抗力的原因而干擾，導致計劃未能按之前所想地實踐。所以，進階版的用意，就是要讓這筆「心意」花不完，這就是花利息，而不需動用本金的概念。

人壽額進階版要計算的不是總數，而是每月的必要開支。假設，閣下每月必要開支是3萬，那麼只需要計算出每月能賺到3萬的被動收入的本金金額就已經足夠，其實，即是拿這筆「心意」放到較穩健的派息基金或其他高息股票等投資工具，賺取利息，以支付日常開支，如何計算？利用到一條財務公式 － 1/r，1是指每年的必要開支、r是投資回報，舉個例子，每月開支3萬，即每年36萬，而投資利率假設回報為6厘，算式即是36萬/6%，等於600萬，如有更高的回報當然所需本金則更少。這個計算方法的好處，一來，是每月支付，較能杜絕一些無謂的花費。另外，只要在花賺回來的利息收入，若干年後，所投資的金額仍在戶口中。當然，人壽保額比較低，保費自然也比較便宜。

今時今日，生死已經不是甚麼需要避諱的話題，明白不幸的事情沒有人希望發生，但又正正沒有人可以避免發生，所以要認真計劃，才能讓身邊所愛的家人安心。以上的方法屬於非保本的投資工具，所提及到的利率數據也只是例子，不構成任何投資工具推銷，必須先跟專家瞭解清楚，才再作決定。

作者：Wayne
會計及財務專業
中國註冊金融分析師
從事會計工作超過十年，現為家庭及企業理財策劃顧問