孩子的理財起點(上)

這兩個星期分別有幾位朋友的家庭都有新成員誕生,不約而同地,當應有的手續都完成後,便立即向我咨詢,如何好好為孩子的理財做好配置。一如既往,首先我都不會先提出任何方案,仍然需要先暸解整個家庭的財政狀況,做好家庭理財需要分析,然後才可設計出最合適的計劃。原因是何任開支的增加,都對整個家庭的財政造成影響。錢只有這麼多,這邊廂為孩子增加花費,又在那邊廂減少支出呢?必須細心研究,得到與家長的共識底下才能實踐,不然如有任何疏忽,都會導致日後讓整個家庭產生財務壓力,喘不過氣,最終終止,或更改計劃,都對原定目標衍生變數,當所有數據都預備好,我都會在保障類與儲蓄理財類中著墨。

首先保障類別,醫療保險是必需的,初生嬰兒經常因為一些小病小痛而來往醫院,然而家長們只要有選擇,必定會讓孩子在私家醫院治療,一來環境比較好,能讓孩子在不太擠擁的病房養病。另外,通常孩子住院,家長一般都會輪流在醫院裡陪床過夜,私家醫院的病房也比較大,陪床空間也比較寛鬆,有好的休息質量,才能養足精神照顧好孩子。但是在私家醫院的費用,縱使是幾天時間,但動輒幾萬元跑不掉,對一般家庭來說,總會有壓力。所以一份基本的醫療保障,每年保費大概在$2500至$3500左右,已可解決日後不可估算的開支。

另一種保障類的是危疾保障,不要以為小孩不會患上重大疾病。根據世界衛生組織國際癌症研究署公佈,過去二十年,兒童患癌機率上升了31%。所以家長們絕對不能輕視,一旦小孩不幸患上重大疾病,家長當中可能有一方會辭掉工作專心照顧孩子,對家庭整個收入都會產生變數,那怎樣才可以在風險來臨時,透過危疾保障解決金錢上的問題。一般在決定保障額的時候,我會先咨詢,如果當孩子患病時,父親還是母親會辭掉工作,然後以這位家長的三到五年的薪水總和,算出孩子危疾保險的保障額。這樣,就可以填補因全職照顧孩子時沒有收入的真空期,不會讓家庭經濟雪上加霜。

以上都是孩子出生時,家長如何為這位新成員在保障類上花心思,不至於因小失大,就算任何時候,都不讓家庭經濟造成危機。另一方面,如何為孩子未來佈署,組織好人生藍圖,下個禮拜再探討。

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